Edullinen autolaina

Yllättikö autokuume? Olet jo kenties löytänyt itsellesi uuden ajopelin tai suunnittelet uuden tai käytetyn auton hankintaa. Autokauppojen tekemän tutkimuksen mukaan jo lähes puolet ostetuista autoista ostetaan rahoituksella tai erillisellä autolainalla. Ennen autokaupoille ryhtymistä kannattaakin miettiä tarkasti mistä saa edullisimman autolaina. Vertailemalla ja kilpailuttamalla autorahoituksen on mahdollista säästää huomattava summa rahaa, jopa useita satoja euroja vuodessa. Muun muassa Mtv on uutisoinut autorahoituksen sudenkuopista, voit lukea Mtv:n jutun tästä.Edullinen autolaina

Autorahoitus suoraan autoliikkeestä

Rahoituksen uuden tai käytetyn auton hankintaan voi ottaa myös suoraan autoliikkeestä. Lähes kaikki autokauppiaat tarjoavat rahoitus eri rahoitusyhtiöiden kautta. Korot ovat yleensä melko maltillisia ja autolaina onkin mahdollista saada joissain tapauksissa autoliikkeestä halvemmalla kuin esimerkiksi pankista. Kannattaa kuintenkin huomioida se, että rahoitusten todelliset kulut vaihtelevat suuresti eri autoliikkeiden välillä. Osa autoliikkeistä veloittaa asiakkailtaan erilaisia avaus- ja tilinhoitomaksuja sekä kuukausittain perittäviä laskutuspalkkioita ynnä muita mahdollisia piilotettuja kuluja. Näistä kuluista johtuen lainan todellinen vuosikorko voi nousta hyvinkin suureksi. Kannattaa siis olla erityisen tarkka ja lukea sopimuspykälät huolella läpi ennen rahoitussopimuksen allekirjoittamista.

Autokauppiaiden kilpailu autonostajista on erittäin kovaa. Yksi paljon käytetty kilpailuvaltti on edullinen autorahoitus. Useat eri autoliikkeet ovatkin mainostaneet viime vuosina rahoitusta, jopa 1% tai jopa 0% korolla ja kuluilla. Mikäli löydät tällaisen tarjouksen, kannattaa se ehdottomasti käyttää hyväksi. Autokaupan edullinen rahoitus ei tietenkään tule kysymykseen, jos olet ostamassa autoa yksityiseltä.

Vakuudellinen autolaina pankista

Pankit myöntävät myös lainoja auton hankintaa varten. Pankista nostettavat lainat ovat yleensä aina vakuudellisia, mutta autolainan tapauksessa ostettava auto käy yleensä lainan vakuudesta eikä erillisiä vakuuksia lainalle tarvita. Pankin myöntämä autolaina voi joissain tapauksissa olla myös edullisin vaihtoehto auton oston rahoittamiselle. Pankkien myöntämien lainojen korot on yleensä sidottu markkinakorkoon ja ne voivat siitä johtuen nousta tai laskea korkojen kehityksen mukaan. Nyt alhaisten korkojen aikana pankin myöntämä laina voi tuntua edulliselta, mutta korkojen noustessa lainan kulut voivat nousta huomattavasti.

Vakuudeton autolaina netistä

Vakuudettomia lainoja tarjoavia rahoitusyhtiöitä ja pankkeja löytyy verkosta useita. Suuri tarjonta voi aiheuttaa lainaa etsivälle harmaista hiuksia. Eri rahoitusyhtiöiden ja pankkien vertailuun voi kulua paljon aikaa. Vakuudettominen autolainojen korot vaihtelevat myös suuresti eri toimijoiden välillä. Yleisesti voidaan sanoa, että korot pyörivät 4-12% välillä, eli ne ovat erittäin kilpailukykyisiä esimerkiksi pankkilainoihin verrattuna.

Verkosta löytyy myös useita vakuudettomia lainoja kilpailuttavia palveluita. Nämä palvelut toimivat lainanvälittäjinä samaan tapaan kuin esimerkiksi autoliikkeet tässä asiayhteydessä. Lainojen kilpailutuspalvelut toimivat siten, että hakija täyttää vain yhden lainahakemuksen, jonka lainoja kilpailuttava palvelu toimittaa useille eri rahoituslaitoksille ja pankeille. Yleensä näissä palveluissa on mukana 20-40 eri pankkia ja rahoituslaitosta eli kilpailutus on varsin laaja. Hakemuksen lähettämisen jälkeen hakija saa useita lainatarjouksia eri lainanmyöntäjiltä. Näistä tarjouksista hakijan on mahdollista valita paras tarjous. Mitään näistä tarjouksista ei kuitenkaan ole pakko ottaa eli autolainan tai muun laina kilpailuttaminen ei sido hakijaa nostamaan lainaa.

Päädyit sitten mihin tahansa autorahoituksen muotoon kannattaa lainan aina kilpailuttaa. Kilpailuttamalla saadaan aikaan huomattavia säästöjä.

Uudet kulutusluotot

Kulutusluotto on nimensä mukaisesti kulutusta varten otettu laina tai luotto, joka myönnetään henkilökohtaiseen käyttöö tulevien kulutushyödykkeiden tai palveluiden hankkimiseen. Usein kulutuslaina otetaan esimerkiksi remonttia, auton ostoa tai matkaa varten. Kulutusluottojen lainasumma vaihtelevat suuresti 500 – 70 000 euron välillä. Lainan myöntävästä yhtiöstä riippuen kulutusluotto on joko vakuudeton tai vakuudellinen, molempia lainatyyppejä käytetään. Yleisesti voidaan sanoa, että mitä suurempi lainasumma, sitä todennäköisemmin lainan myöntävä pankki tai rahoituslaitos kysyy lainalle vakuuksia.

Kulutusluottoja myöntäviä pankkeja ja rahoituslaitoksia on useita. Voidaan helposti todeta, että niitä on kymmeniä. Kilpailu kuluttajille tarjottavista lainoista on siis kovaa ja se selittää kulutusluottojen suurta tarjontaa. Suomen Pankin ylläpitämien tilastojen mukaan vakuudettomien kulutusluottojen määrä on kasvanut viime vuosina voimakkaasti. Voit lukea lisää tästä Suomen Pankin sivuilta klikkaamalla tästä.Uudet kulutusluotot

Kulutusluoton hakeminen

Kulutuslainaa voi hakea helposti netistä. Verkossa tehtävä lainahakemus on helppo ja nopea täyttää, lisäksi lainatarjouksen ja rahat tilille saa yleensä jo saman päivän aikana. Lainahakuprosessi on tehty verkossa helpoksi ja joustavaksi. Joissain tapauksissa pankit voivat vaatia käynnin konttorilla, mutta yleensä kulutukseen myönnettävän lainan saaminen onnistuu täysin ilman käyntiä paikan päällä.

Kuten jo aikaisemmin mainitsin, kulutuslainoja tarjoavia yhtiöitä ja sivustoja on useita ja niitä syntyy kokoajan lisää. Syy tähän on yksinkertainen, kasvava lainojen kysyntä on lisännyt tarjontaa huomattavasti. Kova kilpailu asiakkaista ajaa pankkeja ja rahoituslaitoksia parantamaan palveluitaan ja tekemään asioimisesta joustavampaa.

Kuten kaikissa laina-asioissa, kilpailuttaminen kannattaa. Kulutusluottojen kilpailuttaminen onnistuu helposti ja nopeasti verkosta löytyvillä palveluilla. Lähettämällä yhden ainoan lainahakemuksen lainanhakija saa useita lainatarjouksia, yleensä 20-30 eri pankilta tai rahoituslaitokselta. Kilpailuttaminen ei kuluttajasuojalain mukaa voi sitoa hakijaa nostamaan lainaa. Voit lukea lisää kuluttajasuojalain 7 luvusta, joka käsittelee kulutusluottoja tästä.

Erilaisten kilpailutuspalveluiden käyttäminen onkin tänä päivänä erittäin suosittua. Mikäli etsit uusia kulutusluottoja tarjoavia yhtiöitä, suosittelen kilpailuttamaan lainan jossain kilpailutuspalveluissa. Toimivat lainoja kilpailuttavat palvelut lisäävät aktiivisesti uusia pankkeja ja rahoituslaitoksia kilpailukseen mukaan. Tämä tarkoittaa sitä, että kilpailuttamalla saat siis tarjouksen myös uusilta kulutusluottoja tarjoavilta yhtiöiltä. Kilpailutusta tekevistä sivustoista kannattaa kuitenkin huomata se, että esimerkiksi läheskään kaikki pankit eivät ole mukana kilpailutuksessa. Pankit luottavat yleensä enemmän omiin markkinointikanaviinsa kuin kilpailutusta tekeviin verkkosivuihin. Lainan hakeminen omasta ja muista pankeista kannataa siis tehdä suoraan pankin verkkosivujen kautta.

Lainaa pitkällä maksuajalla

Lainoja markkinoidaan nykyään hyvinkin pitkillä maksuajoilla. Miten lainan takaisimaksuaika sitten vaikuttaa lainan kuluihin ja on mahdollista saada edullinen lainan pitkällä maksuajalla? Lainan takaisinmaksuaika siis kertoon ajan, jossa luotto tulee olla maksettu takaisin luotonmyöntäjälle kokonaisuudessaan.

Takaisinmaksuaika vaikuttaa luonnollisesti kuukausierän suuruuteen. Eli yksinkertaistettuna mitä pitempi lainan takaisinmaksuaika on, sitä pienemmäksi kuukausierä jää. Vastaavasti lyhyempi takaisinmaksuaika nostaa kuukausierän suuruutta.

Aina kun lainaa haetaan ja otetaan, tehdään takaisinmaksusuunnitelma. Tästä suunnitelmasta käytetään usein myös nimeä lyhennyssuunnitelma. Edellä mainittu suunnitelma kuuluu automaattisesti jokaiseen lainaa, oli laina sitten asuntolaina, autolaina, kulutusluotto tai jokin muu laina tai luotto.Lainaa pitkällä maksuajalla

Miten valitsen sopivan maksuajan lainalle?

Lainahakemusta tehdessä kannattaa miettiä tarkoin, minkälaisella takaisinmaksusuunnitelmalla lainan maksaa takaisin. Lainalaskurin käyttö helpottaa sinua arvioimaan lainan kuukausierän suuruutta. Lainalaskurin avulla voit laskea ja vertailla helposti miten laina-ajan pidentäminen tai lyhentäminen vaikuttaa takaisin maksettavaan kuukausierään. Kuukausierä kannattaa mitoittaa siten, että se ei ole liian suuri ja se ei rasita talouttasi liiaksi. Eli toisin sanoa summan olisi hyvä olla sellainen, että sen maksaminen onnistuu hyvin helposti. Toisaalta kuukausierää ei kannatta mitoittaa liian pieneksi, koska laina-aikaa pidentämällä lainan kokonaishinta luonnollisesti kasvaa. Kannattaa siis miettiä tarkasti mikä on se oikea kuukausierä juuri sinulle ja hakemallesi lainasummalle.

Lainalaskureita käyttäessä kannattaa huomata se, että ne ovat yleensä vain suuntaa antavia. Lainalaskuri ei siis kerro koko totuutta, koska lopulliseen lainan korkoon vaikuttavat useat eri tekijät. Luotonmyöntäjät arvioivat aina hakijan taloudellisen tilanteen ja tarjoavat lainaa hakijan tilanteen mukaisella korolla. Lainalaskurit yleensä ilmoittavat kuukausierän jollain tietyllä korolla, mutta tilanteesta riippuen voit saada myös huomattavasti edullisemman tai kalliimman kuukausierä hakemallesi lainanne. Laskuri auttaa sinua testaamaan lainan pituuden vaikutusta kuukausierän suuruuteen ja sen avulla voi helposti saada yleiskuvan lainan kuukausieristä.

Kuinka pitkän maksuajan voin saada lainalle?

Lainan maksuaika on yleensä sidottu lainattavan summan suuruuteen. Esimerkiksi asuntolainat, jotka ovat yleensä summaltaa suurimpia lainoja mitä tavalliset kuluttajat ottavat, voi saada maksuaikaa jopa 45 vuotta. 45 vuoden mittaiset takaisinmaksuajat ovat Suomessa vielä verrattain harvinaisia, yleensä asuntolainojen maksuajat ovat 15-25 vuoden välillä.

Kun puhutaan kulutusluotoista, maksuajat vaihtelevat 1-15 vuoden välillä. Kulutusluottojen summat vaihtelevat myös paljon ja niitä myönnetään nykyään jo 70 000 euroon asti ilman vakuuksia. PIenemmät lainat kuten pikavipit ja muut pienet luotot ovat yleensä jo huomattavasti lyhyemmillä maksusuunnitelmilla myönnettyjä lainoja. Niiden maksuajat vaihtelevat 1-7 vuoden välillä, lainattavat summat ovat yleensä alle 2000 euron.

Summa summarum. Voidaan siis todeta, että miten suurempi luotto on kyseessä, sitä pidemmän maksuajan voi luotolle tai lainalle saada.

Edullinen kulutusluotto

Kulutusluotto on laina, joka on nimensä mukaisesti myönnetty luotonottajalle kulutukseen tai kulutusta varten. Kulutusluotot voivat olla vakuudellisia tai vakuudettomia. Vakuuksien tarpeen määrittää aina lainan myöntävä taho, esimerkiksi pankki tai rahoituslaitos. Kulutusluotot ovat luonteeltaan yleensä suhteellisen lyhyt aikaisia velkoja, niiden takaisimaksuajat vaihtelevat yhdestä vuodesta aina 15 vuoteen asti, mutta yleisimmin ne ovat kestoltaan alle viiden vuoden mittaisia.

Edullinen kulutusluottoKuten jo totesin alussa, kulutuluotot ovat lainoja, joita otetaan kulutukseen. Esimerkkeinä kulutuslainojen kohteista voidaan mainita esimerkiksi kodin remontointi, auton ostaminen, rikkoutuneiden kodinkoneiden uusinta tai muut isommat kodin hankinnat. Erilaiset osamaksusopimukset ovat myös yhdenlaisia kulutuluottoja.

Kulutusluoton korko

Kulutukseen suunnattujen lainojen korot vaihtelevat suuresti eri toimijoiden välillä. Korkoon vaikuttaa luonnollisesti myös lainan hakijan omat tulot ja menot sekä tietenkin mahdolliset muut lainat. Edellämainittujen tietojen avulla lainanmyöntäjät arvioivat hakijan maksukyvyn ja määrittävät hakijan lainalle koron. Voidaan varmuudella sanoa, että miten paremmin on raha-asiansa hoitanut, sitä paremman kulutuslainan voi saada.

Kulutusluottojen korot siis vaihtelevat lainanhakijan luottokelpoisuuden perusteella paljon. Yleisesti voidaan todeta, että korot pyörivät 4-30% välillä. Osa luotonmyöntäjistä voi periä luotosta vieläkin suurempaa korkoa.

Luoton korkoon vaikuttaa myös mahdollisten vakuuksien antaminen lainalle. Yleensä esimerkiksi pankit pyytävät ja ottavat mielellään vastaan vakuuden kulutuslainalle. Mikäli vakuuksia on mahdollista käyttää, on vakuuksien lisääminen lainalle todellakin kannattavaa. Vakuuksien avulla lainanhakijan on mahdollista saada laina pienemmällä korolla, koska vakuudet pienentävät pankin tai rahoituslaitoksen riskiä lainan takaisinmaksun laiminlyömisestä. Yleensä vakuudellisia kulutuslainoja myöntävät vain pankit ja vakuudettomia kulutusluottoja myöntävät sekä pankit, että rahoituslaitokset.

Kulutusluottoa hakeva voi pienentää lainan korkoa myös hakemalla lainaa yhdessä esimerkiksi puolisonsa kanssa. Kaksi hakijaa on aina lainanmyöntäjän kannalta parempi vaihtoehto kuin yksi hakija. Luottotappioriskin pienentyessä lainan korko myös pienentyy eli toisin sanoen yhdessä haettu laina on lähes aina edullisempi kuin yksin haettu laina. Kun haetaan lainaa yhdessä esimerkiksi juuri puolison kanssa, kannattaa huomata se, että molemmat lainanhakijat ovat vastuussa koko lainasta. Lainan molemmat osapuolet siis vastaavat koko lainasta eivätkä vain puolesta lainasta, vaikka asian voisi helposti ajatella myös niin.

Mistä saan edullisimman kulutusluoton?

Vanha totuushan on se, että laina kannattaa aina kilpailuttaa. On siis mahdotonta sanoa mistä juuri sinä tai sinä saat edullisimman kulutusluoton. Mutta sen voin faktana todeta, että kilpailuttamalla se edullisin paikka löytyy varmasti ja kilpailuttamalla kulutuslainan säästää varmasti useita satoja euroja kuluissa ja koroissa.

Erilaisten lainojen ja luottojen kilpailuttaminen on tehty nykyään erittäin helpoksi ja nopeaksi. Kilpailuttaminen onnistuu yleensä yhdellä helpolla lainahakemuksella. Tosin kannattaa huomata, että netistä löytyvät kilpailutuspalvelut kilpailuttavat yleensä vain vakuudettomia kulutuluottoja ja oma pankkisi ei välttämättä ole mukana kilpailutuksessa. Oma suositukseni onkin se, että kysy kulutusluottoa ensin omasta pankistasi ja mahdollisesti parista muusta pankista. Kysy kulutuslainan korko ja kulut vakuudettomana ja vakuuksien kanssa. Kilpailuta vakuudeton laina myös netissä. Lainan hakeminen on siirtynyt yhä enenemissä määrin nettiin ja kilpailu on kovaa. Tämä suuri kilpailu on selkeästi laskenut lainojen korkoja ja voitkin yllättyä positiivisesti myös vakuudettoman kulutusluoton edullisuudesta. Kun olet saanut tarjouksen sekä vakuudelliseen, että vakuudettomaan kulutuslainaan, vertaile tarjouksia rauhassa ja valitse sinulle sopivin tarjous. Kilpailutuksia tehtäessä kannattaa muistaa se, että lainahakemuksen lähettäminen ei koskaan sido sinua ottamaan lainaa eli voi rauhassa vertailla lainatarjouksia ilman mitään kiirettä tai paineita lainan ottamisesta.

Edullista lainaa netistä

edullista lainaa netistä
Edullinen laina on se pienin paha, yllättävän lainan tarpeen tullessa eteen. Eikä ihme. Netti on pullollaan lainantarjoajia ja niiden houkuttelevia mainoksia. On lupauksia mm. kuluttomista ensilainoista ja korottomista pikavipeistä. Kovien lupausten alta paljastuu monesti yllättäviä kuluja, joita ei välttämättä huomaa lainaa haettaessa. Lainanhakijan tuleekin olla valppaana kun aikoo hakea edullista lainaa netistä.

Miten löydän edullisimman lainan netistä?

Parhaiten se onnistuu kilpailuttamalla. Esimerkiksi Edullinenlaina.com -palvelun avulla voi kilpailuttaa yli 25 eri pankkia ja rahoituslaitosta. Näin saat tarjouksia, jotka on annettu juuri sinulle. Kilpailuttamisen avulla sinun ei tarvitse arvuutella, että onko hakemasi laina todella se edullisin. Näet useita tarjouksia joista voit valita sen edullisimman ja nostaa rahat tilillesi. On kuitenkin hyvä tietää, että saadaksesi lainatarjouksia tulee sinun täyttää tietyt ehdot. Saadaksesi tarjouksia pankeilta ja rahoituslaitoksilta tulee sinulla olla ikää vähintään 18-vuotta, raha-asiat moitteettomasti hoidettu, vakituinen työpaikka sekä vähintään 1200€/kk bruttotulot.

Lainaa muualta, mutta ei niin edullisesti

Mikäli rahan tarve ei ole kovin suuri, voi olla hyvä miettiä lainaamista edullisempia vaihtoehtoja. Ensimmäiseksi lainaamista voisi kysyä läheisiltä ja ystäviltä. Kannattaa kuitenkin muistaa, että useasti moni kieltäytyy lainaamasta rahaa ystäville. Selitykseksi annetaan se, että ystävyyttä ei haluta vaarantaa raha-asioilla. Tästä ei kannata missään nimessä loukkaantua tai ajatella, että lainaamisesta kieltäytynyt ystävä ei luottaisi sinuun. Asiaa voi myös ajatella siltä kantilta, että jos olet valmis pyytämään rahaa lainaksi ystävältäsi niin olisitko myös valmis maksamaan ystävällesi siitä korkoa?

Tiukan paikan tullessa voit myös harkita vertaislainaamista. Siinä lainaa haetaan tavallisilta ihmisiltä, jotka myöntävät lainaa erilaisten vertaislainausportaalien kautta. Voit itse päättää millä korolla olet valmis hakemaan lainaa ja sijoittajat voivat joko hyväksyä ehtosi tai hylätä ne. Useimmiten vertaislainoissa korot ovat 10% – 20% luokkaa.

Paremmalla talouden hallinnalla voit unohtaa lainat kokonaan

Tietämällä tulojen ja menojen erotuksen tiedät tasan tarkkaan paljon sinulle jää rahaa käyttöön joka kuukausi. Jäljelle jäävä rahamäärä riippuu luonnollisesti jokaisen ammatista ja tuloista. Oli tulot suuret tai pienet niin pääasia on se, että on kärryillä omasta rahan käytöstä. Kaikista suurin virhe on elää luottokortilla ilman tietoa siitä, että paljon rahaa kuluu joka kuukausi. Luottokortti onkin kaksi teräinen miekka, koska toisaalta se voi olla varsin fiksu tapa vakuuttaa omia ostotapahtumia esimerkiksi verkossa tai ulkomailla. Toisaalta väärissä käsissä luotokortilla eläminen on niin helppoa, koska luottokortilla voi ostaa aina luottorajaan asti riippumatta siitä, että onko siihen oikeasti varaa tai ei.

Luottokorttien korot ovat myös hyvin korkeita. Bank Norwegian ilmoittaa oman luottokortin todelliseksi koroksi 21,92%. Nordealta halvimman Mastercardin

 

Kulutusluotto pankista vai muualta?

kulutusluotto pankistaKulutusluoton etsiminen on työlästä. Etsimisen lomassa moni miettii varmasti, että kannattaako kulutusluotto hakea pankista vai jostain muualta. Moni mieltää pankin kulutusluoton muita rahoituslaitoksia edullisemmaksi vaihtoehdoksi, mutta monesti asia on täysin toisin. Näillä ohjeilla voit varmistaa itsellesi edullisimman kulutusluoton haet sitä pankista tai jostain muualta.

Kulutusluoton kilpailuttaminen kannattaa

Kilpailuttaminen, eli tarjouksen kysyminen usealta eri toimijalta samanaikaisesti on yleistynyt myös kuluttajapalveluissa. Kilpailuttaminen on tuttua esimerkiksi julkiselta puolelta, jossa kunnat ja kaupungit ovat ahkeria kilpailuttamaan eri palveluntarjoajia. Näin varmistetaan, että veronmaksajat eli kunnan tai kaupungin asiakkaat eivät maksa eri palveluista liikaa.

Sama periaate on rantautunut myös rahoitusalalle. Enää pankit eivät voi laiskotella vaan, uusista lainanhakijoista täytyy taistella oikein kunnolla. Tämä on johtanut siihen, että yhä useampi pankki ja rahoituslaitos myöntää edullisempaa lainaa uusille asiakkaille eri lainan kilpailutuspalveluiden avulla.

Yksi tunnetuimmista lainan kilpailutuspalveluista on Lainoittaja.fi. Palvelu lupaa kilpailuttaa lainoja aina 500€ – 50 000€ asti, 1 – 15 vuoden maksuajalla. Lainanhakija ei tarvitsee lainaan välttämättä vakuuksia, mutta tietyt ehdot tulee täyttyä lainatarjouksien saamiseksi. Lainanhakijoilta edellytetään vähintään 1200€/kk bruttotulot, yli 20-vuoden ikää sekä nuhteetonta maksuhäiriöhistoriaa.

Mikäli nämä ehdot täyttyvät voi lainaa hakea yhdellä hakemuksella yli 20 eri pankilta ja rahoituslaitokselta. Nämä 20 eri pankkia ja rahoituslaitosta antavat lainatarjouksia, joista hakija voi valita itselle sopivimman tarjouksen.

Pyydä parempaa tarjousta omalta pankilta

Ei ole salaisuus, että kivijalkapankit eivät ensisijaisesti kilpaile hinnoilla. Tämä on ymmärrettävää, koska moni Suomessa toimiva pankki on tottunut, että asiakkaat vain tulevat ja pysyvät. Digitalisaatio on kuitenkin tehnyt pankin vaihtamisesta niin helppoa, että yhä useamman pankin täytyy reagoida tähän jos ne mielii säilyttää nykyiset asiakkaat.

Kannattaa siis käyttää lainan kilpailutuspalvelua ja katsoa sieltä itselle sopivin tarjous. Mikäli luulet, että voisit saada omasta pankista vielä paremman tarjouksen kannattaa toimittaa sinulle luvattu lainatarjous omaan pankkiin ja pyytää siitä parempi tarjous. Monesti pankit tarttuvat tähän mahdollisuuteen, mutta on myös tilanteita joissa pankit eivät voi yksinkertaisesti tarjota yhtä edullista lainaa.

Lainaa vain jos siihen on tarvetta

Suomalaiset velkaantuvat kovaa vauhtia, joten on hyvä muistuttaa, että lainaa vain jos siihen on oikea tarve. Helpon lainan hakeminen voi monesti olla velkakierteen laukaisija. Nyrkkisääntönä tulisi olla se, että lainaa haetaan ainoastaan jos se on välttämätöntä. Moni voisikin miettiä, että onko esimerkiksi se merkkilaukku tai uusi auto välttämättä niin tarpeellinen. Toisaalta autohuolto tai hammaslääkärikäynti on sellaisia asioita, joihin lainaaminen voi olla ainoa vaihtoehto.

Toivottavasti tästä miniartikkelista oli hyötyä ja löydät sinulle sopivan lainan, mikäli siihen on oikeasti tarvetta. Mikäli koet olevasi velka-ahdingossa kannattaa kääntyä mahdollisimman nopeasti velkaneuvonnan puoleen.

Luottoa ilman luottotietoja

Onko lainan tai luoton saaminen mahdollista jos on menettänyt luottotiedot tai on saanut maksuhäiriömerkinnän? Lainan hakemisen yhteydessä pankit ja rahoituslaitokset tarkistavat aina hakijan luottotiedot ja maksuhäiriömerkinnät. Tarkistus on automaattista ja se tehdään jokaisen lainahakemuksen kohdalla aina. Tarkistamisella pankit ja rahoituslaitoksen haluavat varmistua lainanhakijan maksukykyisyydestä. Kieltävän lainapäätöksen saamisen yleisin syy onkin usein juuri luottotietojen puuttuminen. Netissä tai puhelimitse tehty lainahakemus antaa automaattisesti kielteisen lainapäätöksen mikäli hakijalla on luottotiedoissa maksuhäiriömerkintä.

Luottotietojen tarkistus onnistuu netissä

Voimassa olevan luottotietolain mukaan jokaisella on oikeus tarkistaa omat tietonsa luottotietorekisteristä kerran vuodessa maksutta. Muiden ihmisten luottotietoja ei voi tarkistaa ilman perusteltua ja laissa mainittua perustetta. Luottotietojen ylläpitoa, käsittelyä ja luovuttamista säätelee vuonna 2007 säädetty luottotietolaki. Voit lukea lisää luottotietolaista tästä linkistä. Suomessa luottotietorekistereitä ylläpitävät mm. Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Oy.

Luottoa ilman luottotietojaLuottotietojen tarkistaminen on nykyään hyvin yleistä ja todennäköisesti jokaisen omillaan asuvan suomalaisen ihmisen luottotiedot on tarkistettu jossain vaiheessa elämää. Rekisteritietoja tarkistetaan mm. kun haet lainaa, ostat vakuutuksen tai puhelinliittymän tai olet vuokraamassa asunnon. Luottotietorekisterin tarkoituksena on antaa kuva henkilön taloudellisesta asemasta sekä erilaisten sitoumusten ja luotettavuuden hoitokyvystä. Rekisterin tarkoituksena on auttaa tavaroita tai palveluita myyviä yrityksiä välttämään luottotappioita.

Lainan saaminen ilman luottotietoja

Mikäli olet hakemassa lainaa ja sinulla on maksuhäiriömerkintä luottotiedoissasi, voi lainan saaminen on erittäin hankalaa. Joissain tapauksissa se on jopa täysin mahdotonta. Yleisesti voidaan todeta, että mikäli merkintä maksuhäiriöstä on vanha ja hakija voi osoittaa, että siihen liittyvät velat on maksettu, on lainan saaminen mahdollista, mutta se ei ole itsestään selvyys.

Luottotiedottomille lainaa myöntäviä pankkeja tai rahoituslaitoksia ei ole useita. Tällaisten toimijoiden lainojen ehdot ovat yleensä erittäin tiukat ja korot muihin verrattuna korkeat. Tästä syystä kannattaakin miettiä todella tarkasti, onko lainan ottaminen näistä paikoista ihan pakollista ja oikeasti tarpeellista.

Joissain tapauksissa myös pankista on mahdollista saada lainaa ilman luottotietoja. Lainan saaminen pankista ilman luottotietoja edellyttää kuitenkin aina henkilökohtaisen tapaamisen pankin kanssa, jossa sinulla on mahdollisuus osoittaa takaisinmaksukykysi ja selittää mistä aikaisempi merkintä luottotiedoissasi johtuu. Edellä mainittujen lisäksi pankkia kiinnostaa erityisesti mihin laina tullaan käyttämään. Mikäli taloudellinen tilanteesi on maksuhäiriömerkinnän jälkeen muuttunut paremmaksi ja onnistut osoittamaan oman takaisinmaksukykysi pankille, lainan saamisen mahdollisuutesi ovat suhteellisen hyvät.

Vakuuksien käyttäminen lainan hakemisen yhteydessä parantaa myös mahdollisuuksiasi huomattavasti saada lainaa ilman luottotietoja. Muun muassa pankit ja osa rahoituslaitoksista hyväksyy vakuuksia lainoille, mutta suurin osa pikavippejä tarjoavista yrityksistä ei hyväksy vakuuksia lainoilleen.

Sosiaalinen luotto voi olla myös yksi mahdollisuus saada lainaa ilman luottotietoja. Osa kunnista myöntää sosiaalista luottoa ja se on tarkoitettu niille henkilöille, jotka ovat tai ovat olleet ongelmissa raha-asioidensa kanssa. Sosiaalisen luoton ehtona on kuitenkin aina hyvä takaisinmaksukyky. Voit lukea lisää sosiaalisesta luotosta tästä linkistä.

Pikavippi puhelimella

pikavippi puhelimellaPikalainan pystyy hakemaan nykyään entistä helpommin puhelimella. Ennen pikavippi haettiin tekstiviestin avulla, mutta nykyään pienlainan hakeminen tapahtuu verkkopankkitunnusten avulla. Älypuhelimella pikavipin hakeminen onnistuu siis nykyään yhtä helposti kuin ennen.

Pikavippi eli pienlaina

Pikavipillä tarkoitetaan korkeintaan 1000 euron suuruista lyhytaikaista lainaa. Ennen vippien suuruudet olivat isompia, mutta lakimuutos aiheutti sen, että vipit muuttuivat kulutusluotoiksi, koska asetettu korkokatto ei koske yli 2000 euron lainoja. Harva rahoituslaitos myöntää enää alle 2000 euron lainoja, koska silloin korkokatto vie rahan lainaamisesta hyvän tuoton pois.

Lainsäätäjillä tuskin oli tämä mielessä kun vipeille asetettiin 50% korkokatto, mutta se ei ole mitenkään yllättävää, että lainsäätäjien hommat menevät niin sanotusti mönkään. Ehkäpä juuri tämä uudistus on osasyy siihen, että suomalaiset velkaantuvat ennätysvauhtia.

Vakuudettomien kulutusluottojen määrä on kasvanut hurjaa vauhtia. Toukokuussa 2017 kulutusluottokanta kasvoi 5,2 %. Tämä yhdistettynä kasvaviin asuntolainoihin sekä taloyhtiöiden myöntämiin osakaslainoihin, voi olla hyvinkin seuraavan ison suomalaisen velkakriisin sytytysnestettä.

Pikavipit pitäisi kieltää kokonaan

Moni on sitä mieltä, että pikavipit tulisi kieltää kokonaan. Tämä ajatusmalli on hyvin ongelmallinen, koska vipit ovat lainoja siinä missä osamaksutkin. Tuskinpa kukaan pikavippien täyskieltoa ajava ilahtuisi siitä, että Tokmannin nettiostokset jäisivät tekemättä koska Klarnan osamaksu on kielletty tai siitä, että lomamatkalla ravintolalasku jäisi maksamatta sen takia koska Visan luottokortit ovat laittomia.

Lainaaminen on bisnestä. Bisnestä tulee olemaan aina siellä missä liikkuu rahaa ja erityisesti siellä missä liikkuu tuottavaa rahaa. On hyvinkin turha päivitellä, että kieltämällä pikalainat suomalaisten velkaongelmat ratkeaisi. Ongelma ei ole se lainarahan tarjonta vaan sen käyttäjät.

Velkaantuminen on hyvin ikävää. Kylmä fakta on valitettavasti se, että velkaantuminen on lähes aina tulosta heikosta talouden hallinnasta. Menot ylittävät tulot. Yllättävän harva suomalainen edes tietää omien menojen ja tulojen erotusta. Tästä se johtuu, että yhä useampi meistä on veloissa ja pahasti.

Positiivinen luottorekisteri

Pahimmat velkaantujat ovat niitä jotka hakevat uutta lainaa ja jättävät sen aina maksamatta. Pahimmassa tapauksessa tällaisella lainanhakijalla voi olla jopa satoja tuhansia euroja velkaa, mutta siitä huolimatta tämä pahasti velkaantunut lainanhakija saa aina uuden lainan siihen asti, että velkataakka kasvaa niin suureksi, että jokin laskuista menee ulosottoon.

Ongelma on se, että Suomessa luotonmyöntäjän on lähes mahdotonta tietää kaikista lainoista joita lainanhakijalla jo on. Ainoastaan maksuhäiriöt näkyvät luotonantajille. Positiivinen luottorekisteri auttaisi luotonantajia eväämään lainat tällaisilta hakijoilta, joilla on jo ennestään lainaa useita kymmeniä tuhansia tai jopa satoja tuhansia euroja. Tällä hetkellä Suomessa on 36 eri yritystä jotka ovat perustaneet asiakastiedon kanssa vastaavan positiivisen luottorekisterin, mutta se ei ole ns. 100% varma vaan se perustuu ensinnäkin käyttäjän hyväksyntään, että hänen tiedot saa jakaa rekisteriin. Tämä johtaa siihen, että osa hakijoista ei päädy rekisteriin lainkaan.

Aika näyttää jos kansanedustajista joku saisi lakialoitteen vireille jolla perustettaisiin valtiollinen positiivinen luottorekisteri. Ainakin Ylen teettämän kyselyn mukaan kannatusta idealle löytyy.

 

 

Lainaa ilman kuluja

Onko lainan saaminen ilman kuluja mahdollista? Periaatteessa ei, mutta käytännössä kyllä. Niin sanotun ilmaisen lainan eli lainan missä ei ole minkäänlaisia kuluja tai korkoja saaminen on oikeasti mahdollista tietyissä tapauksissa, tiettyjen ehtojen täyttyessä ja vain tietyiltä pankeilta tai rahoituslaitoksilta. Suurimmassa osassa lainoja ilmaisen, kuluttoman lainan saaminen ei ole mahdollista lainkaan. Lisäksi erilaisia vakuudellisia ja vakuudettomia lainoja markkinoidaan 0% koroilla paljon. Tämä 0% korko ei kuitenkaan läheskään aina tarkoita sitä, että laina olisi kuluton, kannattaa siis olla tarkkana ja katsoa tarkasti lainanehdot ennen lainan ottamista.

Lainaa ilman kuluja

Mistä voin saada kuluttoman lainan?

 

Kuluttomia lainojan markkinoidaan nykyään jonkin verran. Yleisimmin niitä näkyy joko pikavippejä mainostavilla verkkosivustoilla tai autokauppojen mainoskampanjoiden yhteydessä. Esimerkiksi autokaupat mainostavat paljon autorahoitusta 0% korolla. Yleensä näihin rahoitustarjouksiin liittyy kuintekin kuluja, joita ovat muun muassa tilinhoitomaksut, lainanavausmaksut ja muut laskutuslisät ynnä muut. Joissain tapauksissa tarjottavat rahoitukset ovat oikeastikin täysin kuluttomia ja korottomia. Tämä tarkoittaa sitä, että mikäli esimerkiksi otat 10 000 euron autorahoituksen viiden vuoden maksuajalla auton ostamiseen. Maksat viiden vuoden aikana rahoituksesta vain tuon 10 000 euroa, etkä yhtään enempää. Miksi esimerkiksi juuri autokauppiaat tarjoavat tämänkaltaisia ilmaisia rahoituksia? Syy tähän on hyvinkin yksinkertainen. Rahoitustarjouksilla pyritään edistämään kauppaa. Yleensä autokauppias ikään kuin maksaa lainasta kulut asiakkaan puolesta rahoitusyhtiön kanssa tehdyn erillisen sopimuksen mukaan ja sillä tavalla vauhdittaa kaupankäyntiä.

Myös erilaisia pikavippeja ja pieniä kulutusluottoja markkinoidaan täysin kuluttomina ensilainoina. Esimerkiksi Vivus on tarjonnut jo pitkään täysin kuluttomia pieniä, alle 2000 euron lainoja ilman kuluja uusille asiakkailleen. Mikä saa pikavipeistä tunnetun yhtiö tarjoamaan ilmaista lainaa uusille asiakkailleen? Oma käsitykseni asiasta on se, että kuluton ensilaina toimii ikään kuin sisään heitto tuotteena uusien asiakkaiden hankinnassa. Suomalaiset ovat tunnetusti hyvin nihkeitä vaihtamaan pankkia ja sen varaan uskon muun muassa Vivuksen laskevan tällaisia lainoja myöntäessään. Kun asiakas on kerran ottanut lainaa tietyltä pankilta tai rahoituslaitokselta, tulee hän todennäköisemmin ottamaan myös seuraavan lainan samasta paikasta.

Voiko pankista saada kuluttoman lainan? Itse en henkilökohtaisesti usko, että pankista on mahdollista saada minkään suuruista täysin kulutonta lainaa. Yleensä pankkien myöntämiin lainoihin lisätään aina jokin marginaalikorko ja viitekorko, esimerkiksi Euribor tai pankin oma viitekorko.

Pankkilaina ilman vakuuksia

Onko lainan saaminen pankista mahdotonta ilman vakuuksia? Kyllä ja ei. Vastaus tähän ei ole aivan yksinkertainen ja helppo, mutta pyrin vastaamaan tähän nyt omalta kokemuspohjaltani sekä haastattelemieni pankissa töissä olevien henkilöiden vastausten perusteella.

pankkilaina ilman vakuuksiaErilaisia lainanmyöntäjiä on nykyään useita. Puhutaan kymmenistä eri lainaajista jo pelkästään Suomessa. Nämä eri lainaajat koostuvat pankeista ja rahoituslaitoksista sekä erilaisista vertaislainoja välittävistä palveluista. Kun lainan tarjoajia on näinkin suuri määrä, vaihtelevat lainojen ehdot, korot ja muut kulut suuresti niiden välillä. Myönnettävien lainojen summat myös eriävät suuresti eri toimijoiden välillä, sillä osa lainan myöntäjistä keskittyy huomattavasti pienempiin lainoihin, kun taas osa selkeästi suurempiin. Osa lainaajista myöntää sekä pieniä että suuria lainoja.

Laina ilman vakuuksia

On hyvin tavallista, että pankit vaativat lainalle jonkinlaisen vakuuden. Lainan vakuutena voidaan käyttää hyvin monenlaisia rahanarvoisia asioita, kuten esimerkiksi asuntoa, osakkeita, autoa tai muuta omaisuutta. Osa pankeista ja rahoituslaitoksista ei vaadi lainkaan vakuuksia lainattavalle summalle. Yleensä täysin vakuudettomat lainat ovat summiltaan hieman pienempiä kuin vakuudelliset lainat, mutta nykyään vakuudettomia lainoja mainostetaan jopa 70 000 euroon saakka. Tämä kuulostaa kieltämättä aika hurjalta summalta vakuudettomaksi lainaksi, sillä tuolla summallahan voi pienemmästä kaupungista ostaa jo asunnon.

Onnistuuko pankkilainan saaminen ilman vakuuksia? Voin suoraan sanoa, että en tiedä täysin oikeaa vastausta, koska jokainen pankki tekee oman luottopäätöksensä ja arvioi lainan vakuuden tarpeen aina asiakaskohtaisesti. Pääsääntönä voidaan sanoa, että pienempiä lainoja, joilla tässä tarkoitan alle 10 000 euron lainoja, voi saada pankista hyvinkin helposti ilman vakuuksia. Kun lainasumma ylittää tuon kymmenentuhannen euron rahan pankit alkavat yleensä kyselemään lainalle mahdollisia vakuuksia. Esimerkiksi OP-verkkosivuilta voi hakea suoraan kulutusluottoa ta täsmäluottoa ilman vakuuksia.

Lainalle vakuudet aina kun on mahdollista

Suosittelen jokaista lainan ottamista harkitsevaa antamaan pankille aina vakuudet lainalle, mikäli se vain on mahdollista. Oli summa sitten yli tai alle tuon maagisen kymppitonnin niin vakuuksien käyttö on mielestä aina suotavaa. Tämä johtuu yksinkertaisesti siitä, että mitä varmempi tai luotettavampi asiakas olet pankille laina-asioissa, sitä paremmat lainaehdot voit neuvotella lainallesi pankin kanssa. Eli yksinkertaistettuna, mitä pienemmän riskin asiakas olet pankille, sitä paremmat ehdot ja korot saat lainallesi sadan prosentin varmuudella.

Lainan saaminen pankista ilman vakuuksia ei siis ole mahdotonta, mutta mielestäni pankista ei kannata ottaa vakuudetonta lainaa. Mikäli sinulla ei ole vakuuksia lainalle ja tarvitset lainaa, suosittelen paljon mielummin hakemaan verkosta löytyviä vakuudettomia lainoja. Erilaisten kilpailutussivustojen avulla on mahdollista löytää myös kohtuullisen edullisia vakuudettomia lainoja helposti ja nopeasti. Verkossa kilpailu on kovaa ja se jo itsessään ajaa lainojen kuluja alaspäin. Kilpailutussivustojen avulla voit laittaa pankit ja rahoituslaitokset ikään kuin kilpailemaan sinun lainastasi ja valita lainatarjouksista edullisimman.