Kulutusluotto pankista vai muualta?

kulutusluotto pankistaKulutusluoton etsiminen on työlästä. Etsimisen lomassa moni miettii varmasti, että kannattaako kulutusluotto hakea pankista vai jostain muualta. Moni mieltää pankin kulutusluoton muita rahoituslaitoksia edullisemmaksi vaihtoehdoksi, mutta monesti asia on täysin toisin. Näillä ohjeilla voit varmistaa itsellesi edullisimman kulutusluoton haet sitä pankista tai jostain muualta.

Kulutusluoton kilpailuttaminen kannattaa

Kilpailuttaminen, eli tarjouksen kysyminen usealta eri toimijalta samanaikaisesti on yleistynyt myös kuluttajapalveluissa. Kilpailuttaminen on tuttua esimerkiksi julkiselta puolelta, jossa kunnat ja kaupungit ovat ahkeria kilpailuttamaan eri palveluntarjoajia. Näin varmistetaan, että veronmaksajat eli kunnan tai kaupungin asiakkaat eivät maksa eri palveluista liikaa.

Sama periaate on rantautunut myös rahoitusalalle. Enää pankit eivät voi laiskotella vaan, uusista lainanhakijoista täytyy taistella oikein kunnolla. Tämä on johtanut siihen, että yhä useampi pankki ja rahoituslaitos myöntää edullisempaa lainaa uusille asiakkaille eri lainan kilpailutuspalveluiden avulla.

Yksi tunnetuimmista lainan kilpailutuspalveluista on Lainoittaja.fi. Palvelu lupaa kilpailuttaa lainoja aina 500€ – 50 000€ asti, 1 – 15 vuoden maksuajalla. Lainanhakija ei tarvitsee lainaan välttämättä vakuuksia, mutta tietyt ehdot tulee täyttyä lainatarjouksien saamiseksi. Lainanhakijoilta edellytetään vähintään 1200€/kk bruttotulot, yli 20-vuoden ikää sekä nuhteetonta maksuhäiriöhistoriaa.

Mikäli nämä ehdot täyttyvät voi lainaa hakea yhdellä hakemuksella yli 20 eri pankilta ja rahoituslaitokselta. Nämä 20 eri pankkia ja rahoituslaitosta antavat lainatarjouksia, joista hakija voi valita itselle sopivimman tarjouksen.

Pyydä parempaa tarjousta omalta pankilta

Ei ole salaisuus, että kivijalkapankit eivät ensisijaisesti kilpaile hinnoilla. Tämä on ymmärrettävää, koska moni Suomessa toimiva pankki on tottunut, että asiakkaat vain tulevat ja pysyvät. Digitalisaatio on kuitenkin tehnyt pankin vaihtamisesta niin helppoa, että yhä useamman pankin täytyy reagoida tähän jos ne mielii säilyttää nykyiset asiakkaat.

Kannattaa siis käyttää lainan kilpailutuspalvelua ja katsoa sieltä itselle sopivin tarjous. Mikäli luulet, että voisit saada omasta pankista vielä paremman tarjouksen kannattaa toimittaa sinulle luvattu lainatarjous omaan pankkiin ja pyytää siitä parempi tarjous. Monesti pankit tarttuvat tähän mahdollisuuteen, mutta on myös tilanteita joissa pankit eivät voi yksinkertaisesti tarjota yhtä edullista lainaa.

Lainaa vain jos siihen on tarvetta

Suomalaiset velkaantuvat kovaa vauhtia, joten on hyvä muistuttaa, että lainaa vain jos siihen on oikea tarve. Helpon lainan hakeminen voi monesti olla velkakierteen laukaisija. Nyrkkisääntönä tulisi olla se, että lainaa haetaan ainoastaan jos se on välttämätöntä. Moni voisikin miettiä, että onko esimerkiksi se merkkilaukku tai uusi auto välttämättä niin tarpeellinen. Toisaalta autohuolto tai hammaslääkärikäynti on sellaisia asioita, joihin lainaaminen voi olla ainoa vaihtoehto.

Toivottavasti tästä miniartikkelista oli hyötyä ja löydät sinulle sopivan lainan, mikäli siihen on oikeasti tarvetta. Mikäli koet olevasi velka-ahdingossa kannattaa kääntyä mahdollisimman nopeasti velkaneuvonnan puoleen.

Luottoa ilman luottotietoja

Onko lainan tai luoton saaminen mahdollista jos on menettänyt luottotiedot tai on saanut maksuhäiriömerkinnän? Lainan hakemisen yhteydessä pankit ja rahoituslaitokset tarkistavat aina hakijan luottotiedot ja maksuhäiriömerkinnät. Tarkistus on automaattista ja se tehdään jokaisen lainahakemuksen kohdalla aina. Tarkistamisella pankit ja rahoituslaitoksen haluavat varmistua lainanhakijan maksukykyisyydestä. Kieltävän lainapäätöksen saamisen yleisin syy onkin usein juuri luottotietojen puuttuminen. Netissä tai puhelimitse tehty lainahakemus antaa automaattisesti kielteisen lainapäätöksen mikäli hakijalla on luottotiedoissa maksuhäiriömerkintä.

Luottotietojen tarkistus onnistuu netissä

Voimassa olevan luottotietolain mukaan jokaisella on oikeus tarkistaa omat tietonsa luottotietorekisteristä kerran vuodessa maksutta. Muiden ihmisten luottotietoja ei voi tarkistaa ilman perusteltua ja laissa mainittua perustetta. Luottotietojen ylläpitoa, käsittelyä ja luovuttamista säätelee vuonna 2007 säädetty luottotietolaki. Voit lukea lisää luottotietolaista tästä linkistä. Suomessa luottotietorekistereitä ylläpitävät mm. Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Oy.

Luottoa ilman luottotietojaLuottotietojen tarkistaminen on nykyään hyvin yleistä ja todennäköisesti jokaisen omillaan asuvan suomalaisen ihmisen luottotiedot on tarkistettu jossain vaiheessa elämää. Rekisteritietoja tarkistetaan mm. kun haet lainaa, ostat vakuutuksen tai puhelinliittymän tai olet vuokraamassa asunnon. Luottotietorekisterin tarkoituksena on antaa kuva henkilön taloudellisesta asemasta sekä erilaisten sitoumusten ja luotettavuuden hoitokyvystä. Rekisterin tarkoituksena on auttaa tavaroita tai palveluita myyviä yrityksiä välttämään luottotappioita.

Lainan saaminen ilman luottotietoja

Mikäli olet hakemassa lainaa ja sinulla on maksuhäiriömerkintä luottotiedoissasi, voi lainan saaminen on erittäin hankalaa. Joissain tapauksissa se on jopa täysin mahdotonta. Yleisesti voidaan todeta, että mikäli merkintä maksuhäiriöstä on vanha ja hakija voi osoittaa, että siihen liittyvät velat on maksettu, on lainan saaminen mahdollista, mutta se ei ole itsestään selvyys.

Luottotiedottomille lainaa myöntäviä pankkeja tai rahoituslaitoksia ei ole useita. Tällaisten toimijoiden lainojen ehdot ovat yleensä erittäin tiukat ja korot muihin verrattuna korkeat. Tästä syystä kannattaakin miettiä todella tarkasti, onko lainan ottaminen näistä paikoista ihan pakollista ja oikeasti tarpeellista.

Joissain tapauksissa myös pankista on mahdollista saada lainaa ilman luottotietoja. Lainan saaminen pankista ilman luottotietoja edellyttää kuitenkin aina henkilökohtaisen tapaamisen pankin kanssa, jossa sinulla on mahdollisuus osoittaa takaisinmaksukykysi ja selittää mistä aikaisempi merkintä luottotiedoissasi johtuu. Edellä mainittujen lisäksi pankkia kiinnostaa erityisesti mihin laina tullaan käyttämään. Mikäli taloudellinen tilanteesi on maksuhäiriömerkinnän jälkeen muuttunut paremmaksi ja onnistut osoittamaan oman takaisinmaksukykysi pankille, lainan saamisen mahdollisuutesi ovat suhteellisen hyvät.

Vakuuksien käyttäminen lainan hakemisen yhteydessä parantaa myös mahdollisuuksiasi huomattavasti saada lainaa ilman luottotietoja. Muun muassa pankit ja osa rahoituslaitoksista hyväksyy vakuuksia lainoille, mutta suurin osa pikavippejä tarjoavista yrityksistä ei hyväksy vakuuksia lainoilleen.

Sosiaalinen luotto voi olla myös yksi mahdollisuus saada lainaa ilman luottotietoja. Osa kunnista myöntää sosiaalista luottoa ja se on tarkoitettu niille henkilöille, jotka ovat tai ovat olleet ongelmissa raha-asioidensa kanssa. Sosiaalisen luoton ehtona on kuitenkin aina hyvä takaisinmaksukyky. Voit lukea lisää sosiaalisesta luotosta tästä linkistä.

Pikavippi puhelimella

pikavippi puhelimellaPikalainan pystyy hakemaan nykyään entistä helpommin puhelimella. Ennen pikavippi haettiin tekstiviestin avulla, mutta nykyään pienlainan hakeminen tapahtuu verkkopankkitunnusten avulla. Älypuhelimella pikavipin hakeminen onnistuu siis nykyään yhtä helposti kuin ennen.

Pikavippi eli pienlaina

Pikavipillä tarkoitetaan korkeintaan 1000 euron suuruista lyhytaikaista lainaa. Ennen vippien suuruudet olivat isompia, mutta lakimuutos aiheutti sen, että vipit muuttuivat kulutusluotoiksi, koska asetettu korkokatto ei koske yli 2000 euron lainoja. Harva rahoituslaitos myöntää enää alle 2000 euron lainoja, koska silloin korkokatto vie rahan lainaamisesta hyvän tuoton pois.

Lainsäätäjillä tuskin oli tämä mielessä kun vipeille asetettiin 50% korkokatto, mutta se ei ole mitenkään yllättävää, että lainsäätäjien hommat menevät niin sanotusti mönkään. Ehkäpä juuri tämä uudistus on osasyy siihen, että suomalaiset velkaantuvat ennätysvauhtia.

Vakuudettomien kulutusluottojen määrä on kasvanut hurjaa vauhtia. Toukokuussa 2017 kulutusluottokanta kasvoi 5,2 %. Tämä yhdistettynä kasvaviin asuntolainoihin sekä taloyhtiöiden myöntämiin osakaslainoihin, voi olla hyvinkin seuraavan ison suomalaisen velkakriisin sytytysnestettä.

Pikavipit pitäisi kieltää kokonaan

Moni on sitä mieltä, että pikavipit tulisi kieltää kokonaan. Tämä ajatusmalli on hyvin ongelmallinen, koska vipit ovat lainoja siinä missä osamaksutkin. Tuskinpa kukaan pikavippien täyskieltoa ajava ilahtuisi siitä, että Tokmannin nettiostokset jäisivät tekemättä koska Klarnan osamaksu on kielletty tai siitä, että lomamatkalla ravintolalasku jäisi maksamatta sen takia koska Visan luottokortit ovat laittomia.

Lainaaminen on bisnestä. Bisnestä tulee olemaan aina siellä missä liikkuu rahaa ja erityisesti siellä missä liikkuu tuottavaa rahaa. On hyvinkin turha päivitellä, että kieltämällä pikalainat suomalaisten velkaongelmat ratkeaisi. Ongelma ei ole se lainarahan tarjonta vaan sen käyttäjät.

Velkaantuminen on hyvin ikävää. Kylmä fakta on valitettavasti se, että velkaantuminen on lähes aina tulosta heikosta talouden hallinnasta. Menot ylittävät tulot. Yllättävän harva suomalainen edes tietää omien menojen ja tulojen erotusta. Tästä se johtuu, että yhä useampi meistä on veloissa ja pahasti.

Positiivinen luottorekisteri

Pahimmat velkaantujat ovat niitä jotka hakevat uutta lainaa ja jättävät sen aina maksamatta. Pahimmassa tapauksessa tällaisella lainanhakijalla voi olla jopa satoja tuhansia euroja velkaa, mutta siitä huolimatta tämä pahasti velkaantunut lainanhakija saa aina uuden lainan siihen asti, että velkataakka kasvaa niin suureksi, että jokin laskuista menee ulosottoon.

Ongelma on se, että Suomessa luotonmyöntäjän on lähes mahdotonta tietää kaikista lainoista joita lainanhakijalla jo on. Ainoastaan maksuhäiriöt näkyvät luotonantajille. Positiivinen luottorekisteri auttaisi luotonantajia eväämään lainat tällaisilta hakijoilta, joilla on jo ennestään lainaa useita kymmeniä tuhansia tai jopa satoja tuhansia euroja. Tällä hetkellä Suomessa on 36 eri yritystä jotka ovat perustaneet asiakastiedon kanssa vastaavan positiivisen luottorekisterin, mutta se ei ole ns. 100% varma vaan se perustuu ensinnäkin käyttäjän hyväksyntään, että hänen tiedot saa jakaa rekisteriin. Tämä johtaa siihen, että osa hakijoista ei päädy rekisteriin lainkaan.

Aika näyttää jos kansanedustajista joku saisi lakialoitteen vireille jolla perustettaisiin valtiollinen positiivinen luottorekisteri. Ainakin Ylen teettämän kyselyn mukaan kannatusta idealle löytyy.

 

 

Lainaa ilman kuluja

Onko lainan saaminen ilman kuluja mahdollista? Periaatteessa ei, mutta käytännössä kyllä. Niin sanotun ilmaisen lainan eli lainan missä ei ole minkäänlaisia kuluja tai korkoja saaminen on oikeasti mahdollista tietyissä tapauksissa, tiettyjen ehtojen täyttyessä ja vain tietyiltä pankeilta tai rahoituslaitoksilta. Suurimmassa osassa lainoja ilmaisen, kuluttoman lainan saaminen ei ole mahdollista lainkaan. Lisäksi erilaisia vakuudellisia ja vakuudettomia lainoja markkinoidaan 0% koroilla paljon. Tämä 0% korko ei kuitenkaan läheskään aina tarkoita sitä, että laina olisi kuluton, kannattaa siis olla tarkkana ja katsoa tarkasti lainanehdot ennen lainan ottamista.

Lainaa ilman kuluja

Mistä voin saada kuluttoman lainan?

 

Kuluttomia lainojan markkinoidaan nykyään jonkin verran. Yleisimmin niitä näkyy joko pikavippejä mainostavilla verkkosivustoilla tai autokauppojen mainoskampanjoiden yhteydessä. Esimerkiksi autokaupat mainostavat paljon autorahoitusta 0% korolla. Yleensä näihin rahoitustarjouksiin liittyy kuintekin kuluja, joita ovat muun muassa tilinhoitomaksut, lainanavausmaksut ja muut laskutuslisät ynnä muut. Joissain tapauksissa tarjottavat rahoitukset ovat oikeastikin täysin kuluttomia ja korottomia. Tämä tarkoittaa sitä, että mikäli esimerkiksi otat 10 000 euron autorahoituksen viiden vuoden maksuajalla auton ostamiseen. Maksat viiden vuoden aikana rahoituksesta vain tuon 10 000 euroa, etkä yhtään enempää. Miksi esimerkiksi juuri autokauppiaat tarjoavat tämänkaltaisia ilmaisia rahoituksia? Syy tähän on hyvinkin yksinkertainen. Rahoitustarjouksilla pyritään edistämään kauppaa. Yleensä autokauppias ikään kuin maksaa lainasta kulut asiakkaan puolesta rahoitusyhtiön kanssa tehdyn erillisen sopimuksen mukaan ja sillä tavalla vauhdittaa kaupankäyntiä.

Myös erilaisia pikavippeja ja pieniä kulutusluottoja markkinoidaan täysin kuluttomina ensilainoina. Esimerkiksi Vivus on tarjonnut jo pitkään täysin kuluttomia pieniä, alle 2000 euron lainoja ilman kuluja uusille asiakkailleen. Mikä saa pikavipeistä tunnetun yhtiö tarjoamaan ilmaista lainaa uusille asiakkailleen? Oma käsitykseni asiasta on se, että kuluton ensilaina toimii ikään kuin sisään heitto tuotteena uusien asiakkaiden hankinnassa. Suomalaiset ovat tunnetusti hyvin nihkeitä vaihtamaan pankkia ja sen varaan uskon muun muassa Vivuksen laskevan tällaisia lainoja myöntäessään. Kun asiakas on kerran ottanut lainaa tietyltä pankilta tai rahoituslaitokselta, tulee hän todennäköisemmin ottamaan myös seuraavan lainan samasta paikasta.

Voiko pankista saada kuluttoman lainan? Itse en henkilökohtaisesti usko, että pankista on mahdollista saada minkään suuruista täysin kulutonta lainaa. Yleensä pankkien myöntämiin lainoihin lisätään aina jokin marginaalikorko ja viitekorko, esimerkiksi Euribor tai pankin oma viitekorko.

Pankkilaina ilman vakuuksia

Onko lainan saaminen pankista mahdotonta ilman vakuuksia? Kyllä ja ei. Vastaus tähän ei ole aivan yksinkertainen ja helppo, mutta pyrin vastaamaan tähän nyt omalta kokemuspohjaltani sekä haastattelemieni pankissa töissä olevien henkilöiden vastausten perusteella.

pankkilaina ilman vakuuksiaErilaisia lainanmyöntäjiä on nykyään useita. Puhutaan kymmenistä eri lainaajista jo pelkästään Suomessa. Nämä eri lainaajat koostuvat pankeista ja rahoituslaitoksista sekä erilaisista vertaislainoja välittävistä palveluista. Kun lainan tarjoajia on näinkin suuri määrä, vaihtelevat lainojen ehdot, korot ja muut kulut suuresti niiden välillä. Myönnettävien lainojen summat myös eriävät suuresti eri toimijoiden välillä, sillä osa lainan myöntäjistä keskittyy huomattavasti pienempiin lainoihin, kun taas osa selkeästi suurempiin. Osa lainaajista myöntää sekä pieniä että suuria lainoja.

Laina ilman vakuuksia

On hyvin tavallista, että pankit vaativat lainalle jonkinlaisen vakuuden. Lainan vakuutena voidaan käyttää hyvin monenlaisia rahanarvoisia asioita, kuten esimerkiksi asuntoa, osakkeita, autoa tai muuta omaisuutta. Osa pankeista ja rahoituslaitoksista ei vaadi lainkaan vakuuksia lainattavalle summalle. Yleensä täysin vakuudettomat lainat ovat summiltaan hieman pienempiä kuin vakuudelliset lainat, mutta nykyään vakuudettomia lainoja mainostetaan jopa 70 000 euroon saakka. Tämä kuulostaa kieltämättä aika hurjalta summalta vakuudettomaksi lainaksi, sillä tuolla summallahan voi pienemmästä kaupungista ostaa jo asunnon.

Onnistuuko pankkilainan saaminen ilman vakuuksia? Voin suoraan sanoa, että en tiedä täysin oikeaa vastausta, koska jokainen pankki tekee oman luottopäätöksensä ja arvioi lainan vakuuden tarpeen aina asiakaskohtaisesti. Pääsääntönä voidaan sanoa, että pienempiä lainoja, joilla tässä tarkoitan alle 10 000 euron lainoja, voi saada pankista hyvinkin helposti ilman vakuuksia. Kun lainasumma ylittää tuon kymmenentuhannen euron rahan pankit alkavat yleensä kyselemään lainalle mahdollisia vakuuksia. Esimerkiksi OP-verkkosivuilta voi hakea suoraan kulutusluottoa ta täsmäluottoa ilman vakuuksia.

Lainalle vakuudet aina kun on mahdollista

Suosittelen jokaista lainan ottamista harkitsevaa antamaan pankille aina vakuudet lainalle, mikäli se vain on mahdollista. Oli summa sitten yli tai alle tuon maagisen kymppitonnin niin vakuuksien käyttö on mielestä aina suotavaa. Tämä johtuu yksinkertaisesti siitä, että mitä varmempi tai luotettavampi asiakas olet pankille laina-asioissa, sitä paremmat lainaehdot voit neuvotella lainallesi pankin kanssa. Eli yksinkertaistettuna, mitä pienemmän riskin asiakas olet pankille, sitä paremmat ehdot ja korot saat lainallesi sadan prosentin varmuudella.

Lainan saaminen pankista ilman vakuuksia ei siis ole mahdotonta, mutta mielestäni pankista ei kannata ottaa vakuudetonta lainaa. Mikäli sinulla ei ole vakuuksia lainalle ja tarvitset lainaa, suosittelen paljon mielummin hakemaan verkosta löytyviä vakuudettomia lainoja. Erilaisten kilpailutussivustojen avulla on mahdollista löytää myös kohtuullisen edullisia vakuudettomia lainoja helposti ja nopeasti. Verkossa kilpailu on kovaa ja se jo itsessään ajaa lainojen kuluja alaspäin. Kilpailutussivustojen avulla voit laittaa pankit ja rahoituslaitokset ikään kuin kilpailemaan sinun lainastasi ja valita lainatarjouksista edullisimman.